Πρακτικός Οδηγός: Στήριξη δανειοληπτών λόγω κορονοϊού

 

ΠΡΑΚΤΙΚΟΣ ΟΔΗΓΟΣ:
ΣΤΗΡΙΞΗ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ ΛΟΓΩ ΚΟΡΟΝΟΪΟΥ

Ενημερωμένος έως 15.04.2020
Γράφει η Σουζάνα Κλημεντίδη
Νομικός συνεργάτης ΕΕΑ
 ΠΟΙΑ ΔΑΝΕΙΑ ΕΝΤΑΣΣΟΝΤΑΙ ΣΤΑ ΜΕΤΡΑ ΣΤΗΡΙΞΗΣ:
I. Τα ενήμερα ως τις 31-12-2019 δάνεια φυσικών προσώπων
(καταναλωτικά, στεγαστικά) και επιχειρήσεων (επιχειρηματικά,
κεφαλαίου κίνησης κ.λ.π.).
II. Τα δάνεια που έχουν υπαχθεί σε διαδικασία ρύθμισης των οφειλών
αναφορικά με τις:
– πληρωμές δόσεων που έχουν ενταχθεί σε δικαστική ρύθμιση
δυνάμει προσωρινής διαταγής ή δικαστικής απόφασης, στο πλαίσιο
του Ν. 3869/2010 για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά,
– πληρωμές δόσεων συμφωνημένης ρύθμισης οφειλών, στο πλαίσιο
του Ν. 4605/2019 για την προστασίας 1ης κατοικίας,
– πληρωμές δόσεων συμφωνημένης ρύθμισης οφειλών, στο πλαίσιο
του Ν. 4469/2017 για τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης
οφειλών επιχειρήσεων, ομόρρυθμων εταίρων, ελεύθερων
επαγγελματιών και αγροτών.
– πληρωμές δόσεων συμφωνημένης ρύθμισης οφειλών στο πλαίσιο
ρύθμισης απευθείας με την πιστώτρια ή στο πλαίσιο του Κώδικα
Δεοντολογίας Τραπεζών.
1
 ΠΟΙΟΙ ΕΙΝΑΙ ΔΙΚΑΙΟΥΧΟΙ:
I. Φυσικά πρόσωπα (εργαζόμενοι, ελεύθεροι επαγγελματίες) που
αποδεδειγμένα πλήττονται οικονομικά από την πανδημία, λόγω
αναστολής της λειτουργίας των σχετικών επιχειρήσεων και είναι
δικαιούχοι είτε της ειδικής αποζημίωσης των 800 ευρώ, είτε άλλων
ευεργετημάτων, όπως το επίδομα των 600 ευρώ μέσω Voucher
(ελεύθεροι επαγγελματίες – επιστήμονες).
[ Αναστολή πληρωμών δόσεων συμφωνημένης ρύθμισης οφειλών
στα πλαίσια των Ν. 4605/2019, Ν. 4469/2017, και πληρωμές δόσεων στο
πλαίσιο ρύθμισης οφειλών από προσωρινή διαταγή ή δικαστική
απόφαση στα πλαίσια του Ν. 3869/2010 ή ρύθμιση απευθείας με την
τράπεζα , αφορά μόνο τα φυσικά πρόσωπα δικαιούχους της οικονομικής
ενίσχυσης των 800 ευρώ].
II. Νομικά πρόσωπα – επιχειρήσεις, οι οποίες ανήκουν στους αμέσως
πληττόμενους ΚΑΔ, είτε λόγω παύσης της λειτουργίας της επιχείρησης
με κρατική εντολή, είτε με μόνη την κατακόρυφη μείωση του τζίρου
τους.
[ Πληρωμές δόσεων συμφωνημένης ρύθμισης οφειλών στα πλαίσια
του Ν. 4469/2017 ή στα πλαίσια της απευθείας ρύθμισης με την
τράπεζα, αφορά μόνο τις επιχειρήσεις που εντάσσονται στους ΚΑΔ που
πλήττονται από τον κορονοϊό].
 ΠΟΙΟ ΕΙΝΑΙ ΤΟ ΜΕΤΡΟ ΣΤΗΡΙΞΗΣ:
Η παροχή στήριξης φυσικών προσώπων και επιχειρήσεων συνίσταται στον
τρόπο αποπληρωμής των δανείων τους, δηλαδή στη χορήγηση αναστολής
καταβολής δόσεων.
2
 ΠΟΙΑ ΕΙΝΑΙ Η ΔΙΑΡΚΕΙΑ ΑΝΑΣΤΟΛΗΣ:
I. Φυσικά πρόσωπα – Νοικοκυριά:
Η καταβολή δόσεων αναστέλλεται για χρονικό διάστημα 3 μηνών, τόσο
για ενήμερα δάνεια, όσο και για ρυθμισμένα στα πλαίσια των Ν.
3869/2010 για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, Ν. 4605/2019 για την
προστασία της α’ κατοικίας και στα πλαίσια της απευθείας ρύθμισης με
την τράπεζα.
[λ.χ. για δόση πληρωτέα τον Μάρτιο του 2020, που λόγω της παρούσας
κρίσης δεν μπορεί να καταβληθεί από τον δανειολήπτη  αναστολή
καταβολής δόσεων πληρωτέων τους μήνες Μάρτιο – Απρίλιο – Μάιο
2020].
II. Επιχειρήσεις – Νομικά πρόσωπα (κάθε μορφής)
 Αναστολή καταβολής δόσεων κεφαλαίου (χρεολυσίων) απαιτητών από
17/03/2020 έως τουλάχιστον 30/09/2020 (με κανονική καταβολή
συμβατικών τόκων) για τα ενήμερα δάνεια έως 31.12.2019.
 Αναφορικά με τις δόσεις που καταβάλλονται στα πλαίσια του Ν.
4469/2017 (εξωδικαστικός μηχανισμός), χορηγείται αναστολή
καταβολής για χρονικό διάστημα 3 μηνών.
 Αναφορικά με τους τόκους θα καλυφθούν από το κράτος για 3 μήνες,
κατόπιν υποβολής αίτησης στην πλατφόρμα του ΕΣΠΑ (σύμφωνα με την
από 10/4/2020 Υ.Α. του Υφυπουργού Ανάπτυξης ).
3
 ΕΞΑΙΡΟΥΝΤΑΙ ΠΛΗΝ ΕΙΔΙΚΩΝ ΠΕΡΙΠΤΩΣΕΩΝ :
 Τα μη ενήμερα δάνεια («κόκκινα» δάνεια, των οποίων οι δόσεις είναι
ληξιπρόθεσμες και απαιτητές και δεν έχουν υπαχθεί σε καμία διαδικασία
ρύθμισης).
 Τα φυσικά πρόσωπα (εργαζόμενοι, ελ. επαγγελματίες, ατομικές
επιχειρήσεις), που δεν πλήττονται άμεσα από την παρούσα κρίση,
δηλαδή είτε δεν εντάσσονται στους δικαιούχους κρατικής ενίσχυσης, είτε
δεν επικαλούνται αποδεδειγμένο σοβαρό οικονομικό λόγο .
 Τα νομικά πρόσωπα – επιχειρήσεις των οποίων οι ΚΑΔ δεν εντάσσονται
στην λίστα των πληττόμενων από την πανδημία .
 θα πρέπει να συνεχίσουν κανονικά την εξυπηρέτηση των δανειακών
τους υποχρεώσεων
ΩΣΤΟΣΟ ΟΙ ΩΣ ΑΝΩ ΑΝΑΦΕΡΟΜΕΝΕΣ ΠΕΡΙΠΤΩΣΕΙΣ ΔΥΝΑΝΤΑΙ ΝΑ ΛΑΒΟΥΝ
ΑΝΑΣΤΟΛΗ ΚΑΤΑΒΟΛΗΣ ΔΟΣΕΩΝ ΕΠΕΙΤΑ ΑΠΟ ΑΙΤΗΣΗ ΤΟΥΣ ΣΤΟΝ ΠΙΣΤΩΤΗ ΚΑΙ
ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗ ΑΠΟ ΑΥΤΟΝ.
 ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ ΥΠΑΓΩΓΗΣ:
I. Φυσικά Πρόσωπα – Νοικοκυριά
 ως προς τα ενήμερα δάνεια:
 Πληττόμενοι – δικαιούχοι της ενίσχυσης των 800 ευρώ ή άλλων
ευεργετημάτων (επίδομα 600 ευρώ μέσω Voucher).
 Άμεση εκκίνηση 3μηνης αναστολής, κατόπιν τηλεφωνικής επικοινωνίας.
4
 Για τους μη δικαιούχους είτε του επιδόματος των 800 ευρώ είτε των λοιπών
ευεργετημάτων (όπως Voucher), που πλήττονται όμως σημαντικά από την
παρούσα κρίση:
 Επικοινωνία με τη συνεργαζόμενη Τράπεζα ή Εταιρεία Διαχείρισης
Απαιτήσεων (Servicer) για υποβολή αιτήματος αναστολής καταβολής
δόσεων, κατόπιν γνωστοποίησης των απαραίτητων στοιχείων που
αποδεικνύουν ότι πλήττεται άμεσα και σοβαρά από την παρούσα κρίση,
 Αξιολόγηση των απαραίτητων δικαιολογητικών και των πραγματικών
περιστατικών, αλλά και του οικονομικού προφίλ του δανειολήπτη,
 Κρίση για τη χορήγηση ή μη της αναστολής.
(ΣΗΜ.: ισχύει και για την αναστολή καταβολής δόσεων βάσει Ν.
3869/2010, Ν. 4605/2019 και Ν. 4469/2017).
II. Επιχειρήσεις – Νομικά Πρόσωπα
 ως προς τα ενήμερα δάνεια:
 Επικοινωνία με τη συνεργαζόμενη Τράπεζα ή Εταιρεία Διαχείρισης
Απαιτήσεων (Servicer) για υποβολή αιτήματος αναστολής καταβολής
χρεολυσίων, εφόσον ανήκουν στη λίστα των πληττόμενων ΚΑΔ.
 Έλεγχος οικονομικού προφίλ και ενημερότητα δανείου μέχρι
31/12/2019.
 Αναστολή καταβολής δόσεων κεφαλαίου έως τουλάχιστον 30/09/2020
(με κανονική καταβολή συμβατικών τόκων).
 ΤΟΚΟΙ: θα καλυφθούν από το κράτος για 3 μήνες, συγκεκριμένα:
Για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, που λειτουργούν νόμιμα, με ενεργό ΚΑΔ, σοβαρά
πληττόμενες από την πανδημία, ισχύει:
 κάλυψη τόκων ενήμερων δανείων τους, που έχουν ληφθεί πριν την
01/04/2020 (δάνεια τακτής λήξης, ομολογιακά, με ανοικτό αλληλόχρεο
λογαριασμό), για του μήνες ΑΠΡΙΛΙΟ, ΜΑΙΟ και ΙΟΥΝΙΟ, με
δυνατότητα παράτασης για άλλους δύο μήνες (ΙΟΥΛΙΟ, ΑΥΓΟΥΣΤΟ),
εφόσον κριθεί απαραίτητο.
5
– ΠΟΙΟΥΣ ΑΦΟΡΑ:
Μικρομεσαίες επιχειρήσεις (κάθε μορφής) που νομίμως λειτουργούν στη χώρα
– ΠΡΟΥΠΟΘΕΣΕΙΣ
1. Διατήρηση ίδιου αριθμού θέσεων εργαζομένων από την 19/03/2020 έως την
31/12/2020. Η αναστολή συμβάσεων εργασίας στο πλαίσιο των μέτρων για την
αντιμετώπιση των συνεπειών της πανδημίας του ιού COVID 19 δεν αποκλείει τη
συμμετοχή των επιχειρήσεων.
2. Να δραστηριοποιούνται στις 19/3/2020 στους επιλέξιμους τομείς
δραστηριότητας (ΚΑΔ) που αναφέρονται στο Παράρτημα V της Πρόσκλησης (ΦΕΚ
Β΄1291/10-4-2020)
3. Να περιλαμβάνονται στις Μικρομεσαίες Επιχειρήσεις (ΜΜΕ) όπως ορίζονται στο
Παράρτημα Ι του Κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 651/2014 της Επιτροπής της 17ης Ιουνίου
2014, σχετικά με τον ορισμό των πολύ μικρών, των μικρών και των μεσαίων
επιχειρήσεων.
4. Να μην συντρέχουν λόγοι αποκλεισμού της παραγράφου 1 του άρθρου 40 του
ν.4488/2017 (παραβάσεις εργατικής νομοθεσίας).
5. Να μην αποτελούν προβληματικές επιχειρήσεις στις 31 Δεκεμβρίου 2019,
σύμφωνα με τα οριζόμενα στο Παράρτημα IV της Πρόσκλησης (ΦΕΚ Β΄1291/10-4-
2020), δηλ. τα δάνειά τους να ήταν ενήμερα την 31/12/2019.
6. Για τις επιχειρήσεις μεταποίησης και εμπορίας γεωργικών προϊόντων, να
δεσμευτούν για τη μη μετακύλιση της λαμβανόμενης ενίσχυσης εν μέρει ή εξ
ολοκλήρου σε πρωτογενείς παραγωγούς και για την υποχρέωση ότι η εν λόγω
ενίσχυση δεν μπορεί να καθορίζεται με βάση την τιμή ή την ποσότητα των
προϊόντων που αγοράζονται από τους πρωτογενείς παραγωγούς ή που διατίθενται
στην αγορά από τις ενδιαφερόμενες επιχειρήσεις.
7. Να μην εκκρεμεί σε βάρος τους εντολή ανάκτησης προηγούμενης παράνομης και
ασύμβατης κρατικής ενίσχυσης βάση απόφασης ΕΕ ή ΔΕΕ.
8.Το συνολικό ποσό της δημόσιας χρηματοδότησης που δύναται να λάβει η κάθε
επιχείρηση δεν δύναται να ξεπερνάει τις 800.000 ευρώ.
9. Για τις επιχειρήσεις στις οποίες έχει χορηγηθεί δυνατότητα 3μηνης αναστολής
καταβολής κεφαλαίου δανείου για την επιλέξιμη χρονική περίοδο, δύνανται να
λάβουν την ενίσχυση της παρούσας για τους τόκους της ίδιας περιόδου.
6
– ΕΞΑΙΡΟΥΝΤΑΙ
Επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται:
 στην πρωτογενή παραγωγή γεωργικών προϊόντων
 στον τομέα της αλιείας και της υδατοκαλλιέργειας.
Ωστόσο, υπάρχει δυνατότητα χρηματοδότησής τους από το Υπουργείο Αγροτικής
Ανάπτυξης.
– ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ:
– Υποβολή αίτησης στο Πληροφοριακό Σύστημα Κρατικών Ενισχύσεων
(ΠΣΚΕ) www.ependyseis.gr/mis  «ΕΠΙΔΟΤΗΣΗ ΤΟΚΩΝ ΜΜΕ
ΥΦΙΣΤΑΜΕΝΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ ΠΛΗΤΤΟΜΕΝΩΝ ΑΠΟ COVID 19»
– Υποβάλλεται μία (1) αίτηση χρηματοδότησης ανά χρηματοπιστωτικό
ίδρυμα και αφορά τις δανειακές υποχρεώσεις προς αυτό, στο σύνολό
τους.
– Κατόπιν συμπλήρωσης των απαιτούμενων χωρίων  «ΥΠΟΒΟΛΗ»
– Επισύναψη ζητούμενων δικαιολογητικών  «ΟΡΙΣΤΙΚΗ ΥΠΟΒΟΛΗ»
ΠΡΟΣΟΧΗ: αιτήσεις που δεν υποβάλλονται σύμφωνα με την παραπάνω διαδικασία,
ως ορίζει η σχετική πρόσκληση (ΦΕΚ Β΄ 1291/10-4-2020), δεν θα λαμβάνονται
υπόψη.
 ΔΙΑΒΙΒΑΣΗ ΣΤΟΙΧΕΙΩΝ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ (αφορά ενήμερα και
ρυθμισμένα δάνεια):
 τα συναρμόδια υπουργεία θα συγκεντρώσουν όλα τα απαιτούμενα
στοιχεία εξατομίκευσης (ονοματεπώνυμο, πατρώνυμο, ΑΦΜ και ΚΑΔ),
των οφειλετών που πλήττονται από την πανδημία του κορωνοϊού και
θα λάβουν οικονομική ενίσχυση (είτε επίδομα των 800 ευρώ είτε
7
λοιπά οικονομικά ευεργετήματα, όπως το επίδομα των 600 ευρώ μέσω
Voucher), ή οι επιχειρήσεις τους εντάσσονται στους πληττόμενους
ΚΑΔ.
 τα εν λόγω ΑΦΜ θα αποσταλούν στις Τράπεζες και στις Εταιρείες
Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις.
 ΑΜΕΣΗ ΧΟΡΗΓΗΣΗ ΑΝΑΣΤΟΛΗΣ
ΣΗΜ.: η διαβίβαση των στοιχείων αυτών θα γίνεται υπό την προϋπόθεση ότι τα
υποκείμενα των δεδομένων δεν έχουν εναντιωθεί στη διαβίβαση των στοιχείων
τους, με τη συμπλήρωση σχετικού μηνύματος εναντίωσης στον ιστότοπο της
Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (ΕΓΔΙΧ), www.keyd.gov.gr εντός
προθεσμίας επτά (7) εργάσιμων ημερών από την έναρξη ισχύος της ΠΝΠ, μέχρι και
την 09/04/2020 (11:59μ.μ.).
ΠΑΡΑΤΗΡΗΣΕΙΣ:
 Αναφορικά με την αδυναμία καταβολής δόσεων δανείων που έχουν
εκχωρηθεί σε Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις,
σύμφωνα με το από 19/03/2020 Δελτίο Τύπου της Ένωσης Εταιρειών
Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις (ΕΕΔΑΔΠ), δύναται να
παρασχεθεί εξατομικευμένη λύση διευκόλυνσης για κάθε δανειολήπτη, που
αποδεδειγμένα πλήττεται από την πανδημία, είτε με τη χορήγηση 3μηνης
αναστολής είτε με ανάλογη μείωση της δόσης για ορισμένο χρονικό
διάστημα, κ.α.
 Τα ως άνω μέτρα αφορούν τη στήριξη των δανειοληπτών που πλήττονται
σημαντικά από την παρούσα κρίση και δεν είναι υποχρεωτικά. Συνεπώς,
έγκειται στη διακριτική ευχέρεια κάθε οφειλέτη να τα αξιοποιήσει. Ακόμη κι
αν αποδεικνύεται ότι πλήττεται σοβαρά από την παρούσα κρίση, φέρει το
δικαίωμά, εφόσον το επιθυμεί, να μην κάνει χρήση της αναστολής που του
παρέχεται, αλλά να συνεχίσει να αποπληρώνει κανονικά τις δόσεις του προς
8
τις πιστώτριές του, υπό την προϋπόθεση δε, ότι οι οικονομικές του δυνάμεις το επιτρέπουν.