Απαντάει ο νομικός κ Γιάννης Κυριακόπουλος(*)

 

Μια σημαντική προσφορά του ΕΕΑ προς τους επιχειρηματίες και τους πολίτες  ήταν η ημερίδα Νομικής Υποστήριξης για ρύθμιση χρεών που πραγματοποίησε το ΕΕΑ, στις 6 Ιουνίου 2016.

 

Στην ημερίδα τέθηκαν προς απάντηση 41 γραπτά ερωτήματα που στάλθηκαν ηλεκτρονικά στο ΕΕΑ τις προηγούμενες μέρες και πάνω από 10 ερωτήματα που υποβλήθηκαν προφορικά κατά την ημερίδα από τους παραβρισκόμενους.

 

Τα ερωτήματα αφορούσαν θέματα όπως: 

 

1. ΟΑΕΕ – ΤΑΜΕΙΑ

2. ΤΡΑΠΕΖΕΣ

3. ΝΟΜΟΣ ΚΑΤΣΕΛΗ

4. ΠΤΩΧΕΥΤΙΚΟ – ΠΤΩΧΕΥΣΕΙΣ

5. ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΚΗ ΣΤΕΓΗ

6. ΚΛΕΙΣΙΜΟ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΗΣ ΜΕ ΧΡΕΗ

7. ΙΔΡΥΣΗ ΕΤΑΙΡΕΙΑΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟ

 

Απάντησαν οι έγκριτοι νομικοί κ.κ.:

 

1. Γιάννης Κυριακόπουλος

2. Τάσος Κούρτης

3. Δημήτρης Τεμπέρης

 

 

Παραθέτουμε ορισμένες από τις κρίσιμες απαντήσεις που έδωσε ο νομικός κ. Γιάννης Κυριακόπουλος

 

 

1.      Χρωστάω τρία ενοίκια στην επαγγελματική μου στέγη. Ο ιδιοκτήτης δεν μου μειώνει το ενοίκιο. Τι μπορώ να κάνω

 

Μπορεί να ασκήσει αγωγή και να ζητήσει αναπροσαρμογή του μισθώματος βάσει του ΑΚ 288 («ο οφειλέτης έχει υποχρέωση να εκπληρώσει την παροχή όπως απαιτεί η καλή πίστη, αφού ληφθούν υπόψη και τα συναλλακτικά ήθη») και ΑΚ 388 («απρόοπτη μεταβολή συνθηκών»). Μπορεί να ζητήσει αναπροσαρμογή ακόμα και αν έχει ήδη προηγηθεί αναπροσαρμογή του αρχικού μισθώματος. Αν πραγματοποιηθεί αναπροσαρμογή με δικαστική απόφαση, λόγω ακριβώς του διαπλαστικού της χαρακτήρα, ο περί του μισθώματος συμβατικός όρος (ήτοι η συμφωνία περί σταδιακής αναπροσαρμογής του μισθώματος) καταλύεται και δεν ισχύει για το μέλλον, αφού κρίνεται ότι είναι απρόσφορος πλέον να ρυθμίσει το ζήτημα του ύψους του μισθώματος. Μετά από αυτήν (δικαστική αναπροσαρμογή και κατάλυση του περί του μισθώματος συμβατικού όρου) το μόνο που μπορεί να ισχύσει για το μέλλον είναι η νόμιμη αναπροσαρμογή

 

 

2.      Είμαι επαγγελματίας και έχω οφειλές στην τράπεζα από το δάνειο του σπιτιού μου, από μια πιστωτική κάρτα και χρωστάω στον ΟΑΕΕ 16.000€. Μπορώ να μπω στην Νόμο Κατσέλη?

 

Ο νόμος Κατσέλη κατ αρχάς αφορά τους μη εμπόρους φυσικά πρόσωπα, πρόσωπα δηλαδή που δε διαθέτουν πτωχευτική ικανότητα. Ωστόσο, χρέη που προέρχονται από περιορισμένη σε έκταση επαγγελματική δραστηριότητα, που δεν προσδίδει στον οφειλέτη την εμπορική ιδιότητα, μπορούν να υπαχθούν στη διαδικασία του νόμου. Πραγματικά, για να θεωρηθεί μια δραστηριότητα εμπορική πρέπει να έχει αξιόλογη έκταση, δηλαδή να ασκείται με αξιόλογη οργάνωση. Αν η δραστηριότητα δεν έχει σημαντική έκταση ή οργάνωση, ακόμα κι αν έχει αντικείμενο εμπορικό, δεν μπορεί να θεωρηθεί εμπορική κατά τις σύγχρονες αντιλήψεις και να προσδώσει την ιδιότητα του εμπόρου σε αυτόν που την ασκεί. Παραδοσιακά η νομολογία και η θεωρία αφήνουν έξω από το εμπορικό δίκαιο τους μικρεμπόρους, μικροεπιτηδευματίες και μικρομεταπράτες, τους τεχνίτες κλπ, εφόσον οι δραστηριότητες τους ασκούνται σε έκταση που δεν υπερβαίνει όρια της ατομικής προσπάθειας για βιοπορισμό. Τα πρόσωπα αυτά δεν είναι έμποροι, αλλά ελεύθεροι εργάτες ή τεχνίτες και το εισόδημα που πορίζονται αποτελεί αμοιβή της προσωπικής εργασίας τους, είναι προϊόν του μόχθου τους. Τούτο μπορεί να συμβαίνει ακόμα και όταν την δραστηριότητά τους την ασκούν με τη συνεργασία των μελών της οικογενείας τους ή και μη την βοήθεια μερικών μαθητευομένων ή ενός υπαλλήλου

 

3.      Χρωστάω στην τράπεζα 60.000 δάνειο που είχα πάρει για κεφάλαιο κίνησης και δεν το εξυπηρετώ εδώ και τρία χρόνια. Η τράπεζα μου το είχε δώσει χωρίς εξασφάλιση και τώρα μου ζητάει να βάλω υποθήκη στο σπίτι μου. Τι πρέπει να κάνω? Δεν βλέπω πιθανότητα να μπορώ να πληρώνω δόσεις για χρόνια αφού η δουλειά έχει πέσει πολύ

 

Συνήθως οι τράπεζες προσφέρουν πολύ χαμηλά επιτόκια σε περίπτωση που κάποιος δεχτεί να προσημειώσει ακίνητό του. Όμως σε περίπτωση αδυναμίας αποπληρωμής η περιουσία του θα κινδυνεύει με άμεση εκτέλεση. Επομένως, μόνο στις περιπτώσεις που ο δανειολήπτης είναι σε θέση να ικανοποιήσει με μεγάλη πιθανότητα την προτεινόμενη ρύθμιση ενδείκνυται να προσημειώσει το ακίνητο του κερδίζοντας του ευνοϊκού επιτοκίου.

 

4.      Η τράπεζα μου ζητάει να συμπληρώσω το έγγραφο του Συνεργάσιμου Δανειολήπτη και να της πάω όλα τα χαρτιά. Θα πρέπει να το κάνω? Γιατί η Τράπεζα δεν μας κουρεύει το δάνειο αφού λέει ότι θα το πουλήσει σε FUND σε πολύ χαμηλή τιμή?

 

Ο δανειολήπτης θα πρέπει να φανεί συνεργάσιμος και να συμπληρώσει εντός των προθεσμιών που προβλέπονται τα έγγραφα που σχετίζονται με την Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων, προκειμένου να μη χαρακτηριστεί ως μη συνεργάσιμος. Ο χαρακτηρισμός του ως μη συνεργάσιμος σημαίνει ότι μπορεί να ξεκινήσει άμεσα η διαδικασία αναγκαστικής εκτέλεσης εις βάρος της ατομικής του περιουσίας ακόμα και της πρώτης κατοικίας, η οποία πλέον δεν προστατεύεται. Επίσης, το να είναι κάποιος συνεργάσιμος δανειολήπτης είναι προϋπόθεση εκ του νόμου προκειμένου να ενταχθεί στο Νόμο Κατσέλη.

 

5.      Μου έχει κατασχέσει η εφορία τον λογαριασμό της τράπεζας επειδή τους χρωστάω, διάβασα ότι αυτό είναι παράνομο με απόφαση του συμβουλίου της επικρατείας. Ισχύει? Εργάζομαι σαν ελεύθερος επαγγελματίας και μερικοί πελάτες πληρώνουν στην τράπεζα και μου κρατάει διάφορα ποσά. Τι μπορώ να κάνω?

 

Επιτρέπονται οι κατασχέσεις στα χέρια τρίτων για οποιοδήποτε ποσό οφειλής από την εφορία. Υπάρχουν συγκεκριμένα ακατάσχετα όρια από μισθούς, συντάξεις αλλά και έναν τραπεζικό λογαριασμό που δηλώνει ο φορολογούμενος ως ακατάσχετο στο taxisnet. Το ακατάσχετο όριο από μισθό ή σύνταξη είναι 1.000 ευρώ. Για το ποσό του μισθού ή της σύνταξης από 1.000 έως 1.500 ευρώ μπορεί να κατασχεθεί το 50% ενώ για το τμήμα του ποσού του μισθού ή της σύνταξης πάνω από 1.500 ευρώ κατάσχεται το σύνολο. Επίσης, στα υπόλοιπα τραπεζικών λογαριασμών υπάρχει ακατάσχετο όριο 1.250 ευρώ αλλά από έναν και μόνο τραπεζικό λογαριασμό που δηλώνει ο φορολογούμενος στο taxisnet.

 

Ειδικότερα με την υπ’ αριθ. ΣΤΕ 366/2014 κρίθηκε ότι η διάταξη του άρθρου 30 ΝΔ 356/1974, ΚΕΔΕ (σε περίπτωση κατάσχεσης εις χείρας τρίτων απαίτησης οφειλέτη του Δημοσίου, δεν απαιτείται η κοινοποίηση στον τελευταίο του κατασχετηρίου εγγράφου) είναι ανίσχυρη ως αντικείμενη στην διάταξη του άρθρου 20 παρ. 1 του Συντάγματος, διότι η παράλειψη αυτή έχει ως συνέπεια ο οφειλέτης να μη λαμβάνει γνώση ή να λαμβάνει καθυστερημένα γνώση της εις βάρος του επισπευδομένης αναγκαστικής εκτέλεσης, με αποτέλεσμα να μη μπορεί να αμυνθεί αποτελεσματικώς προ της ολοκληρώσεως της εκτελεστικής διαδικασίας, λαμβάνοντας τα κατάλληλα μέτρα είτε για την ακύρωση είτε για την αναστολή της πράξης εκτέλεσης. Παραπομπή στην επταμελή σύνθεση του τμήματος.

 

6.      Ποιες ενέργειες πρέπει να κάνουμε όταν έχουμε πληρώσει 2,5 φορές παραπάνω το δάνειο που έχουμε και επιπλέον δεν έχει μειωθεί το επιτόκιο σύμφωνα με τα ευρωπαϊκά στάνταρ.

 

Υπάρχει η δυνατότητα για κατάθεση αγωγής αποζημίωσης με επίκληση καταχρηστικότητας για την υπερβάλλουσα υπερχρέωση

 

7.      Μπορεί να γίνει "κούρεμα" χρέους στια τράπεζες χωρίς προσημείωση ακινήτου

 

Μπορεί να γίνει αλλά εξαρτάται από το είδος του δανείου, το αν έχει εξασφαλίσεις ή όχι, το χρόνο καθυστέρησης αποπληρωμής των δόσεων και την περιουσιακή κατάσταση και ικανότητα του οφειλέτη να αποπληρώσει τις τρέχουσες δόσεις. Συνήθως κούρεμα παρατηρείται στα καταναλωτικά χωρίς εξασφαλίσεις και αφορά κυρίως τους τόκους υπερημερίας που είναι ιδιαίτερα υψηλοί.

 

8.      πότε γίνεται άρση των δεσμεύσεων των τραπεζικών λογαριασμών που έχουν γίνει για χρέη στο δημόσιο ?

 

Μπορεί να γίνει άρση της κατάσχεσης μόνο όταν εξοφληθεί η απαίτηση για την οποία συντελέστηκε ή διαγραφεί το ποσό της απαίτησης.

 

9.      έχω πάρει ένα δάνειο σε Ελβετικό Φράγκο. Διαβάζω ότι μπορώ να διεκδικήσω δικαστικά την μείωση της δόσης. Τι ισχύει?

 

Σύμφωνα με πληθώρα δικαστικών αποφάσεων ο δανειολήπτης μπορεί να ζητήσει να ζητήσει από τη δανείστρια να αποδέχεται την αποπληρωμή του δανείου του με βάση την ισοτιμία κατά το χρόνο εκταμίευσης, να προβεί στον συνυπολογισμό όλων των χρεώσεων που έχουν γίνει κατόπιν μετατροπής του ελβετικού φράγκου σε ευρώ με βάση την ισοτιμία εκταμίευσης και τρίτον σε περίπτωση καταγγελίας να παραλείψει η τράπεζα να μετατρέψει το υπόλοιπο σε ευρώ με βάση την τρέχουσα τιμή πώλησης την ημέρα της καταγγελίας.

Ως επακόλουθο των ανωτέρω θα μειωθεί τόσο η δόση του δανείου για τον οφειλέτη όσο και το εναπομείναν υπόλοιπο.

 

(*) Κυριακόπουλος Γιάννης

Δικηγόρος με πολυετή εμπειρία και εξειδικευμένη γνώση στον χώρο της κεφαλαιαγοράς και της οικονομίας. Στην μακρά συμβουλευτική του εμπειρία στον χώρο των επενδύσεων και στην Διαχείριση Χαρτοφυλακίων Θεσμικών Επενδυτών (υπό διαχείριση χαρτοφυλάκια άνω του 1 δις.ευρώ),  έχει αποκτήσει πολλαπλές και πολυεπίπεδες γνώσεις, με μεταπτυχιακή εξειδίκευση στην Τραπεζική Επιστήμη, στην Εκτίμηση Ακίνητης Περιουσίας, πολλαπλές πιστοποιήσεις κατόπιν εξετάσεων στην Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς κλπ. Διδάσκει επί 10ετία σε Πανεπιστημιακά Ιδρύματα και Τραπεζικά Ινστιτούτα Θέματα της ειδικεύσεώς του, ειδικότερα την «Νομοθεσία Κεφαλαιαγοράς» για τα στελέχη των Ελληνικών Τραπεζών

 

ΣΒ